כפל בביטוחים

כפל ביטוחיםבמהלך העשורים האחרונים, וכחלק מהליך ההפרטה הנרחב שעבר המשק הישראלי בתקופה זו, שוק הביטוחים הפרטיים גדל בצורה ניכרת, כאשר מדי שנה אחוז הישראלים המחזיקים בפוליסת ביטוח פרטי הלך וגבר בהתמדה. כיום, שוק הביטוחים הפרטיים מציע מגוון רחב במיוחד של פוליסות ביטוח שונות ומגוונות, וזאת לרבות ביטוחי בריאות, ביטוח משכנתא, וביטוח נסיעות לחו"ל.

עם זאת, תופעה חדשה אשר משפיעה על יותר ויותר אזרחים, היא קיומם של כפל ביטוחים, כאשר אחוז נכבד מאזרחי ישראל מחזיקים בבעלותם שתי פוליסות ביטוח או יותר, אשר חופפות אחת לשנייה. חשוב לזכור בהקשר זה, כי בניגוד לתפיסה הנפוצה, כפל ביטוחים אינו מקנה "כפל הטבות" עבור המבוטח, ובמרביתם המוחלט של המקרים מדובר בבזבוז כסף לשווא.

כיצד נוצרה התופעה?

החוק בישראל קובע כי כל צרכן המעוניין בלקיחת משכנתא, מחויב גם לחתום על ביטוח חיים וביטוח נכס לדירה, כאשר עד לשנת 2006, החתימה על ביטוחים אלו היוותה חלק בלתי נפרד מהליך החתימה על המשכנתא מול הבנק. עם זאת, ובשל הרצון להוזיל את עלויות הביטוח, צרכנים רבים בוחרים שלא לבטח עצמם במסגרת פוליסת הביטוח שהציע הבנק, אלא באופן עצמאי, ובמסגרת חברות הביטוח הפרטיות.

מצב זה מוביל למקרים רבים, בהם הצרכן מבטח עצמו ללא משים בשני ביטוחים חופפים, שכן לא תמיד הצרכן מודע לחלוטין למהותם של כלל המסמכים אשר עליהם הוא חותם מול הבנק במסגרת הליך לקיחת המשכנתא, ובמרבית המקרים הבנק עצמו אינו מוודא האם ללקוח יש זה מכבר ביטוח פרטי, וזאת מטעמים ברורים.

תופעת כפל הביטוחים באה לידי ביטוי בהיקף נרחב גם במסגרת שוק ביטוחי הבריאות, כאשר המגוון הרחב של פוליסות ביטוח הבריאות הקיימות בשוק הופך את ההתמצאות בסוגיה לקשה במיוחד עבור הצרכן, ובמיוחד מאחר ואפיקי חיסכון לפנסיה למיניהם, כדוגמת ביטוחי מנהלים, כוללים אף הם במקרים רבים ביטוח בריאות משלים. גם במקרים אלו, חברות הביטוח הפרטיות, אשר מבקשות מטבע הדברים להגדיל את רווחיהן ככל הניתן, לרוב אינן מתעניינות האם ללקוח יש כבר ביטוח בריאות הרשום על שמו, וזאת אף במידה שהביטוח רשום באותה חברת הביטוח.

גם תחום ביטוחי הנסיעות לחו"ל מתאפיין בתופעת כפל הביטוחים, כאשר חברות האשראי הבינלאומיות מעניקות במקרים רבים למחזיק הכרטיס ביטוח נסיעות אישי, וזאת בהתאם לתנאי הכרטיס. מסיבה זו, לעיתים הלקוח מגלה בדיעבד כי הוא חתום בשתי פוליסות ביטוח נסיעות לחו"ל, וזאת רק בעת קבלת דרישת התשלום בגינן.

כיצד להתמודד עם התופעה?

על מנת להתמודד עם תופעת כפל הביטוחים, יש לזכור כי בראש ובראשונה האחריות מוטלת על הצרכן עצמו, שכן כל צרכן נדרש לבחור באופן מושכל בפוליסות הביטוח הטובות ביותר עבורו, כאשר מרגע חתימתו על פוליסת הביטוח, במרבית המקרים אין עוד דרך חזרה. עם זאת, המגוון הרחב של פוליסות הביטוח השונות, ולהיטותם של סוכני הביטוח השונים לשווק את מרכולתם, עלולה לבלבל גם את הטובים מבנינו, שכן ללקוח לא תמיד יש את הפנאי והיכולת לבחון בצורה מדוקדקת את תנאי הפוליסה טרם חתימתו עליה.

מסיבה זו, ועל מנת להבטיח כי החתימה על פוליסת הביטוח החדשה תיעשה בצורה מושכלת, ובהתאם לאינטרסים האישיים של הלקוח, מומלץ בחום כי טרם החתימה על פוליסת הביטוח הלקוח יקדים ויתייעץ עם יועץ פנסיוני מקצועי ומיומן, אשר "יעשה סדר בבלגאן", ויבטיח כי פוליסת הביטוח אכן מהווה השקעה טובה לעתיד, וזאת כמובן תוך הימנעות מתופעת כפל ביטוחים, אשר מבזבזת את כספו של הלקוח ללא תועלת ממשית.