בחירת קרן פנסיה – מה הנושאים החשובים

בחירת קרן פנסיה - מה הנושאים החשוביםשלא כמו בעבר, ההחלטה היכן לחסוך לקראת הפנסיה איננה שמורה בידי המעסיקים. מלבד עצמאיים, גם השכירים יכולים להחליט בדיוק באיזה מכשיר פיננסי עדיף להם לחסוך לקראת הפנסיה.

מכיוון שיש לא מעט קרנות פנסיה שונות ולכל קרן מאפיינים שונים ומפני שלא אחד צרכים שונים ומטרות שונות, חשוב שכל אחד יבחר את הקרן המתאימה ביותר עבורו.

תכננו כמה לחסוך

על פי חוק פנסיית חובה, מפרישים העובדים בארץ אחוז מסוים משכרם לחיסכון פנסיוני – לעיתים ביטוח מנהלים ולעיתים – קרן פנסיה. אחוז ההפרשה מהשכר נע בין 6 ל-7 אחוזים כאשר סכום דומה יוסיף המעסיק. כאשר כל אחד יכול להוסיף סכומים נוספים על מה שקובע החוק, הן עצמאיים והן שכירים, ניתן לחתור לכך שלאחר הפרישה מהעבודה תישמר רמת חיים גבוהה.

מלבד החיסכון לפנסיה, הקרנות גם מעניקות ביטוח מפני מצבים של אובדן כושר עבודה, פציעה, מחלה או חלילה מוות. לכן, אפילו לפני שאתם בוחרים בקרן פנסיה, חשבו מהו הסכום שאותו תרצו לקבל לאחר שתצאו לגמלאות. אז, תוכלו לחשב מהו סכום החיסכון החודשי שכדאי לכם להפקיד לקרן שבה תבחרו. וכעת, זהו הרגע להבין – אין בוחרים קרן פנסיה.

בדקו את התשואות

המנהלים של קרנות הפנסיה חייבים להיות אנשי מקצוע המבינים בתחום ההשקעות. את הכספים שאתם, ואחרים כמוכם, מפקידים מדי חודש לקרן הפנסיה, הם משקיעים באפיקים שונים בכדי שהעמיתים (החוסכים) ירוויחו ויקבלו בהמשך סכום גדול ככל האפשר.

הביצועים של הקרנות השונות, כלומר התשואה שהם השיגו בפרקי זמן שונים בעבר, מפורסמים ומדווחים. כך, כל אחד יכול לבדוק אילו קרנות נוהלו בשנים האחרונות בצורה יותר טובה ואילו קרנות נוהלו בצורה פחות טובה. קרן שהשיגה תשואה עדיפה תמשוך יותר חוסכים, ובצדק.

רמת הסיכון – סולידית או מסוכנת?

קרן פנסיה בדרך כלל לא תבחר להשקיע את כל הכספים שהצטברו באפיק אחד. בדרך כלל יתבצע פיזור השקעות, כך שחלק מהכספים שהתפזרו מופנים למשל למניות, אחוז מסוים יופנה להשקעות במערכת הבנקאית (פיקדונות), אחוז אחר יופנה לאגרות חוב וכן הלאה. כל קרן פנסיה, ולמעשה מסלולים שונים שבקרנות השונות, מאופיינים ברמת הסיכון למשקיע. רמת סיכון גבוהה – משיגה בדרך כלל תשואה משופרת. רמת סיכון נמוכה, תשיג תשואה נמוכה יותר ובמילים אחרות – סולידית.

אם כך הם פני הדברים, כדאי לבחור את קרן הפנסיה כך שרמת הסיכון של ההשקעות תאפשר לכם "לישון בשקט" בלילה. אבל, יש כלל עזר שיכול לסייע. ככל שהחוסך צעיר  יותר, כך מקובל להניח, השקעה פחות סולידית תהיה כדאית יותר. זאת, מכיוון שלאורך תקופה ממושכת השקעה פחות סולידית (לרוב – במניות) תוכיח את עצמה כטובה יותר. עבור אנשים הקרובים לגיל פרישה, מקובל להמליץ על בחירה בקרן פנסיה סולידית יותר, שנקראת גם פחות "מוטת מניות".

כמה תצטרכו לשלם

עבור ניהול הכספים לקראת הפנסיה שלכם, כל קרן פנסיה גובה עמלות. אילו עמלות? למשל עמלות שנגזרות מתוך סכום ההפקדה החודשית שלכם וכן עמלות מתוך הסכום שכבר צברתם עד כה. תהיה זו טעות להניח שכל הקרנות גובות אחוז זהה או אפילו דומה על עמלות.

משרד האוצר קובע תקרה לחיוב של עמלות, אבל מדובר בשוק חופשי כך שקיים טווח ובו ההבדלים בין הקרנות הקיימות עדיין גדולים. בררו מהו סכום העמלה שתשלמו בקרנות שונות, וכך תוכלו להעלות את סך החיסכון שתקבלו בסופו של דבר. שימו לב, שאם אתם עובדים במקום עבודה גדול ומסודר, בדרך כלל קיימת קרן שמעניקה הטבות מיוחדות בעמלות לפי סיכום עם ההנהלה או ועד העובדים.